近日，支付宝下架了平台上的互联网存款产品，随着支付宝的这一动作，其余互联网平台也紧紧跟随
截至目前，祝小满、京东金融、理财通、小米金融、陆金所等平台的互联网存款已经下架
互联网存款产品，这个曾经被许多银行看作是创新产品的业务正式迎来了终结
而在他流行的这两年间，互联网存款变成了众多中小银行实现阶级跃升的秘密武器，让他们从地方小银行一跃成为实质性的全国性银行
在这个过程里，平台也获得了流量和利润，有的银行也因此而飞速发展
例如吉林的一家名为易联银行的小银行，二零一九年上半年，一连银行的存款、贷款规模出现了翻倍式的增长，资产总额从一百三十四点
三六亿元上升至两百八十一点二四亿元
其中贷款总额为一百七十九点五八亿元，期初为五十一点九亿元，多了一百二十七点六八亿
与之相比，存款总额明显涨得更多，从八十六点五六亿涨到了两百三十九点五六亿，多出一百五十三亿
对于一个地方商业小银行来说，这个变化显得非常突然
吉林亿联银行于二零一七年开业，是东北首家民营银行
但是开业当年，易联银行没能迎来开门红，反而亏损了零点五七亿元
到了二零一八年亏得更厉害，当期亏损为一点四九亿元
在连续亏损之后突然迎来爆发式发展，背后的秘密就在于他们搭上了互联网金融平台的顺风车
二零一八年
连银行研发了增益存、又依存等十多款创新存款产品，在陆金所、小米金融、京东金融等平台上线，那一年，其各类存款产品累计销量超过一百五十亿元
互联网金融平台对这些中小型银行来说，就像是一针强力催化剂
不管你是多小的银行，只要跟他们合作，短时间里就能让存款规模一增再增
除了吉林亿联银行，还有山东蓝海银行也因此受益
在进军互联网存款后，存款余额从一百零八点八五亿元增至两百二十五点四三亿元
福建华通银行则通过互联网存款，使得存款余额从十四点三六亿元上升到七十点七七亿元
除此之外，还有天津滨海农商银行、天府银行、西藏银行、湖南三湘
呃行长这一批清都没听过的银行都是靠着这种方式大肆吸纳存款
但到了二零二零年上半年，易联银行的半年度报告显示，其各项存款余额为两百五十八点二零亿元，增幅仅为百分之三点零四
究其原因，是因为今年三月四日央行下发的文件要求一些此前计息不规范的存款创新产品进行整改
当然此番整改并没有真正令互联网存款刹车，所以整改演变成了如今的全面封杀
近期互联网平台下架银行存款产品已经演变成行业趋势
目前多数互联网平台中终于找不到银行存款产品的踪迹
此外还对不同的用户展示了不同的页面，例如曾经在平台购买过互联网存款产品
给用户在支付宝中仍然可以看到相关的互联网存款产品，至于没有购买过相关产品的用户，其支付宝理财页面直接没有了银行存款产品的踪影
在其他的互联网平台中，这一现象同样存在
事实上，互联网存款产品已经被官方定义为非法金融创新
十二月十五日，央行金融稳定局局长郑天琪就表示，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是无照驾驶开展金融业务，除非法金融活动
而这也是互联网存款产品被下架的原因之一
这些中小型的地方商业银行设立的目的是为了给当地的中小微企业提供金融支持，助力当地经济发展
当然小银行也有做大的梦想，于是
互联网平台成了最好的延伸网点
孙天琦指出，目前通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行
借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长
有的平台存款规模占其各项存款比重达百分之八十三，其中异地存款占绝大部分，部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资
但是地方信银行的这种模式其实是违规行为，通过互联网金融平台可以从全国吸收存款，突破了地方法人银行只能从该地网点吸收存款的地域限制
从负债业务看，已成为全国性银行
要知道金融的核心是信用，信用在机构的体现就是风控
谢中小银行在互联网平台蓝图，为了能吸引到更多的用户，利息也给的比较高
据孙谦其提供的数据显示，通过第三方互联网金融平台销售的存款均为近期以三年、五年期为主，一年期利率最高为百分之二点二五，在年期百分之四点一二五五年期百分之四点八七五，均已接近或达到全国自律定价机制的上线
当然还有更高的，根据证券时报，不少民营银行推出的存款产品收益最高可达近百分之五
部分平台为揽客，在收益补贴上有过之而无不及，其补贴的收益率甚至达到了百分之六，使得平台销售的部分产品年化收益率可达百分之七以上
孙天齐同时指出，除了年化高达百分之七的利率，银行还要
向平台支付导流费，百分之七的年化利率加上导流费，再算上综合成本、运营成本以及银行需要的盈利空间等，最后显然会是一个让人震惊的数据
从这里我们其实就能看到P to P的影子
所以银行为了平衡成本，维持正常运转，基本都不会把揽到的这些钱投给回报低、周期长的实体企业，他们更多会把这些揽回来的钱再给，或者投向高杠杆、高回报的投机领域
因为银行通过高息息数，每个月都要支付给用户高昂的利息，银行压力过大，就会把钱放给自制不好的企业或个人，甚至打钱借给其他金融机构进行非法用途
比如金融小贷公司、资产管理公司等
这些钱去向不明，最后可能被拿来放高利贷过头
嗯高风险的投资产品，比如股票、房地产，问题是高杠杆、高回报，一定意味着高风险，一旦中小地方银行再给货头像的业务出现泡沫破裂，这样的模式就会面临资金链断裂的风险
以他们自身的资本实力是没办法应付的了的，最后的结果一定是破产
而这些中小银行一旦有一家或少数几家爆发问题，就会出现连锁反应，像多米诺骨牌一样倒塌
而且还有很重要的一点，当互联网平台销售时，总是在显著位置提示五十万以内百分之一百赔付
当然这是基于国内的存款保险制度，存款保险最高偿付限额为人民币五十万元
也就是说同一存款人在同一家银行，所有存款账户的本金和利息加起来在五十万元以内的
全额赔付
但是如果越来越多银行加入互联网存款，风险累积会更高，最后的风险敞口更是会大的惊人
一旦风险爆发，最后的存款保险基金可不一定能承担得住
如今这一渠道已被斩断，这些中小银行的日子以后不好过了
那互联网存款纷纷下架后，有输家必然也有赢家，那这些赢家是谁呢？首先受益的肯定是大型银行，因为推出互联网存款产品的主要都是区域小行、民营银行，稍微大一点的银行参与不多
大平台的互联网存款下架后，小航主要只能通过自有自建的线上和线下渠道销售类似产品，吸收存款的能力、效率都会下降
此消彼长，大银行自然会受益
第二是收益较高
理财产品普通人投资渠道是相对匮乏的，而追求稳定又不错的收益是多数人都希望的，因此收益还不错的正规理财产品也是受益者
第三，各种民间借贷、牛鬼蛇神，投资庞氏骗局也会受益
有的人就是追求高风险、高回报，哪怕血本无归，你永远有人参与
